Ordbok for omstartslån og gjeld
Kildebelagt ordbok over sentrale begreper i omstartslån, refinansiering og gjeld, med henvisning til Lovdata (gjeldsordningsloven, inkassoloven), Finanstilsynet, NAV, Husbanken og Gjeldsregisteret.
B
Belåningsgrad
Hvor stor del av boligens verdi som er finansiert med lån, oppgitt i prosent. Ved omstartslån avgjør ledig sikkerhet i boligen hvor mye usikret gjeld som kan samles inn under pantet; lavere belåningsgrad gir normalt bedre vilkår fordi långiverens risiko er mindre.
Betalingsanmerkning
En registrering hos et kredittopplysningsbyrå om at et pengekrav ikke er betalt i tide, etter at saken har vært gjennom inkasso eller rettslig inndriving. Den svekker kredittverdigheten og gjør det vanskeligere å få vanlig lån, og slettes når kravet er gjort opp.
Betjeningsevne
Långiverens vurdering av om du tåler å betale lånet, også ved en renteøkning. Den bygger på inntekt, faste utgifter, øvrig gjeld og antall personer i husholdningen. Kravene til en slik vurdering følger av utlånsforskriften fra Finanstilsynet.
E
Effektiv rente
Den totale årlige kostnaden ved lånet, inkludert nominell rente, etableringsgebyr og termingebyrer. Dette er tallet du skal sammenligne mellom tilbud – ikke den nominelle renten alene – og det långiveren etter loven skal opplyse om.
F
Forbrukslån
Et lån uten sikkerhet som gis på grunnlag av betalingsevne alene, ofte med høy effektiv rente. Forbrukslån og kredittkortgjeld er den typiske dyre gjelden et omstartslån skal samle og erstatte med ett lån med pant i bolig.
G
Gjeldsgrad
Forholdet mellom samlet gjeld og brutto årsinntekt. Utlånsforskriften setter en øvre normalgrense på fem ganger inntekten, og gjeldsgraden påvirker hvor mye du kan låne eller samle i et nytt lån.
Gjeldsordning
En lovregulert ordning der en person med varig betalingsudyktighet får hjelp til å innfri mest mulig av gjelden over en periode, normalt fem år, mot at resten kan falle bort. Reglene følger av gjeldsordningsloven, og søknad behandles gjennom namsmannen.
Gjeldsregisteret
Et offentlig regulert register som samler privatpersoners usikrede forbruksgjeld – forbrukslån, kredittkort og rammekreditter – på ett sted. Långiverne henter opplysninger herfra når de behandler en søknad, slik at de ser den samlede usikrede gjelden din. Boliglån, billån med pant og studielån inngår ikke.
I
Inkasso
Inndriving av et forfalt pengekrav gjennom et inkassobyrå etter at en purring eller et inkassovarsel ikke er betalt. Hvilke salærer som kan kreves og hvordan inndrivingen skal skje, er regulert i inkassoloven med forskrift; blir kravet fortsatt ikke betalt, kan det ende hos namsmannen.
K
Kausjonist
En person som stiller sikkerhet for lånet ditt uten selv å være låntaker. Kausjon kan gjøre det mulig å få lån når egen sikkerhet ikke strekker til, men kausjonisten tar en reell økonomisk risiko og kan bli krevd for gjelden hvis du ikke betaler.
M
Mislighold
At du ikke betaler et lån eller en regning innen fristen slik avtalen krever. Vedvarende mislighold kan føre til inkasso, betalingsanmerkning og i verste fall rettslig inndriving og tvangssalg av eiendel med pant.
N
Namsmann
Den offentlige myndigheten, lagt til politiet, som gjennomfører tvangsinndriving av pengekrav – for eksempel utleggstrekk i lønn og utleggspant – og som behandler søknader om gjeldsordning etter gjeldsordningsloven.
Nominell rente
Grunnrenten på lånet før gebyrer er regnet inn. Den brukes til å beregne rentebeløpet, men sier ikke alene hva lånet faktisk koster deg – til det må du se på den effektive renten.
O
Omstartslån
Et lån du tar opp med pant i bolig for å samle dyr, usikret gjeld – som forbrukslån og kredittkort – i ett lån med lavere rente. Det retter seg ofte mot personer med høy gjeldsbelastning eller betalingsanmerkning, og forutsetter at boligen har nok verdi til å stille som sikkerhet.
P
Pant
Sikkerheten långiveren har i en eiendel; ved omstartslån er det boligen. Lån med pant i bolig gir normalt lavere rente enn lån uten sikkerhet fordi långiverens risiko er lavere. Panteretten tinglyses på eiendommen og gir långiveren dekning dersom lånet misligholdes.
R
Refinansiering
Å erstatte ett eller flere eksisterende lån med et nytt, gjerne for lavere rente, lavere månedskostnad eller for å samle flere lån i ett. Selve handlingen endrer ikke hvor mye du skylder, men kan endre vilkårene. Et omstartslån er en form for refinansiering med pant i bolig.
S
Startlån
Et lån fra kommunen, forvaltet gjennom Husbanken, for personer som ikke når opp i det ordinære lånemarkedet. I en omstartssammenheng kan det være aktuelt for å beholde boligen og unngå tvangssalg, etter en behovsvurdering i kommunen.
T
Tvangssalg
Salg av en eiendel – typisk bolig – gjennomført av tingretten når eieren misligholder gjeld med pant i eiendelen. Formålet er å dekke kravet fra salgssummen. Et omstartslån brukes noen ganger for å gjøre opp misligholdt gjeld og dermed unngå tvangssalg.
U
Usikret gjeld
Lån uten sikkerhet i en eiendel, som forbrukslån og kredittkortgjeld. Den har normalt langt høyere rente enn lån med pant, og er ofte den gjelden det er mest å spare på å samle i et omstartslån med sikkerhet i bolig.