Fastlåst gjeld: NAV, kommunen og veien ut

Det viktigste å vite når gjelden har låst seg, er at hjelpen finnes og at den er gratis. Alle kommuner er etter Sosialtjenesteloven lovpålagt å tilby økonomisk rådgivning og gjeldsrådgivning til innbyggerne sine. En rådgiver hjelper deg å få oversikt, sette opp et budsjett, prioritere hvilke krav som må betales først, og forhandle med dem du skylder penger. Du finner tilbudet gjennom kommunen din eller via NAV — økonomi og gjeld.

Har du behov for å snakke med noen raskt, finnes NAVs økonomirådstelefon på 55 55 33 39. Den er et lavterskeltilbud der du kan få råd om økonomi og gjeld anonymt. Rådgivningen er uavhengig av om du senere velger å ta opp et lån eller ikke — og den koster ingenting.

Det er lett å blande sammen ordningene som finnes, fordi de høres like ut, men løser helt ulike situasjoner. Her er skillet:

• Omstartslån er et kommersielt lån med pant i bolig, som du tar opp hos en bank eller långiver for å samle dyr, usikret gjeld i ett lån med lavere rente. Dette gir det offentlige aldri — les mer i Gir NAV omstartslån?.
• Gratis gjeldsrådgivning får du hos kommunen eller NAV. Rådgiveren hjelper deg med oversikt, budsjett og forhandling. Tjenesten er gratis og lovpålagt.
• Startlån gis av kommunen, forvaltet gjennom Husbanken. Det er først og fremst en ordning for å komme inn på boligmarkedet, men kommunen kan i noen tilfeller bruke det til å refinansiere dyr gjeld for en husstand som ellers står i fare for å miste boligen ved tvangssalg.
• Gjeldsordning er en lovregulert avtale mellom deg og kreditorene dine, som du søker om hos namsmannen. Den er ment for dem som er varig ute av stand til å betjene gjelden — se Omstartslån eller gjeldsordning?.

Poenget er at det offentlige ikke låner deg ut av en dyr gjeldssituasjon med et omstartslån, men det kan hjelpe deg å finne riktig vei ut — og noen ganger, gjennom kommunens startlån eller en gjeldsordning, finnes det verktøy som passer bedre enn et vanlig lån.

Noen ganger er problemet ikke at økonomien går i minus hver måned, men at gjelden er unødvendig dyr. Har du flere forbrukslån og kredittkort med høy rente, og samtidig verdier i boligen, kan et omstartslån senke den samlede månedskostnaden ved å flytte den dyre gjelden inn under pant. Da erstatter du mange dyre terminer med én rimeligere.

Men et omstartslån flytter usikret gjeld over på boligen, og en lengre løpetid kan gjøre at totalkostnaden over tid blir høyere selv om terminen faller. Derfor er rekkefølgen viktig: få oversikt, ta imot gratis rådgivning, og regn på totalen — ikke bare månedsbeløpet. Vil du sette tall på din egen situasjon, kan du bruke kalkulatoren til å sammenligne dagens gjeld mot ett samlet lån. Har du en betalingsanmerkning, gjelder egne hensyn — de er tema under betalingsanmerkning.

Under finner du korte svar på det folk oftest lurer på om fastlåst gjeld og hjelpen som finnes. Utdypende svar ligger i de enkelte artiklene denne siden lenker til.

Ved fastlåst gjeld har du rett til gratis økonomisk rådgivning gjennom kommunen og NAV, og det er det naturlige første steget. NAV og kommunen gir ikke omstartslån — det gjør bankene. Kommunen kan gi startlån, blant annet for å hindre tvangssalg, og en gjeldsordning hos namsmannen er en egen, lovregulert ordning for dem som er varig ute av stand til å betale. Et omstartslån kan hjelpe når problemet er for dyr gjeld og du har verdier i boligen — men be om gratis hjelp og regn på totalen før du binder boligen til mer gjeld.