Dette kreves for å få et omstartslån

Det første og viktigste kravet er sikkerhet. Et omstartslån er et lån med pant, og pantet er hele grunnen til at långiveren kan tilby en lavere rente på gjeld som ellers ville vært dyr. Da må boligen ha en verdi som dekker lånet med margin.

Har du betalt mye ned på boliglånet, eller har boligen steget i verdi, øker den ledige sikkerheten – og dermed rommet for å samle mer gjeld inn under pantet. Er det derimot lite igjen av boligens verdi etter det eksisterende boliglånet, er det tilsvarende mindre plass, og et omstartslån som skal dekke all den dyre gjelden kan bli vanskelig eller umulig å få. Uten pant i det hele tatt er veien i praksis stengt, noe vi ser nærmere på i Omstartslån uten sikkerhet – finnes det?.

Belåningsgrad er hvor stor del av boligens verdi som er finansiert med lån, oppgitt i prosent. Den avgjør hvor mye usikret gjeld som kan samles inn under pantet. Regelen er enkel i prinsippet: jo lavere belåningsgrad, desto lavere risiko for långiveren, og desto bedre vilkår kan du få.

Når långiveren regner den nye gjelden inn i boliglånet, må totalen holde seg innenfor det som er forsvarlig. Rammene for utlånspraksis følger av utlånsforskriften, som Finanstilsynet fører tilsyn med. Det finnes ingen fast grense som passer alle situasjoner, men jo mer ledig sikkerhet du har, desto større er handlingsrommet. Har du lav belåningsgrad fra før, står du sterkt; er den allerede høy, er det lite å hente.

Selv med god sikkerhet holder det ikke å ha pant alene. Långiveren vurderer også betjeningsevnen din – om økonomien faktisk tåler den nye terminen, også dersom renten skulle stige. Vurderingen bygger på inntekt, faste utgifter, antall personer i husholdningen og øvrig gjeld, og kravet til den følger av utlånsforskriften.

Poenget med et omstartslån er nettopp at den samlede terminen skal bli lavere og mer overkommelig enn summen av de gamle lånene. Klarer du ikke den nye terminen heller, løser ikke lånet det underliggende problemet – da flytter du bare gjelden over på boligen uten å ha rettet opp økonomien. En seriøs långiver skal etter finansavtaleloven vurdere om du kan betjene lånet, og fraråde det dersom økonomien tilsier det. Vil du regne på hva dagens gjeld koster mot hva ett samlet lån ville kostet, kan du bruke kalkulatoren.

Ved siden av de tre kravene ser långiveren på gjeldsgraden din – forholdet mellom samlet gjeld og brutto årsinntekt. Utlånsforskriften setter en øvre normalgrense her, og en høy gjeldsgrad reduserer hvor mye du kan låne eller samle.

Den usikrede gjelden din er ikke noe du kan runde av eller glemme: forbrukslån, kredittkort og rammekreditter er samlet i Gjeldsregisteret, og långiveren henter opplysninger derfra når søknaden behandles. Derfor lønner det seg å skaffe deg den samme oversikten før du søker, slik at bildet du selv oppgir, stemmer. Boliglån, billån med pant og studielån inngår ikke i registeret – de vurderes for seg.

En betalingsanmerkning gjør terskelen høyere, men utelukker ikke nødvendigvis et omstartslån – og det er her pant i bolig kan utgjøre forskjellen. En anmerkning svekker kredittverdigheten og gjør at de fleste ordinære banker sier nei, men en långiver som får pant i boligen din, har en sikkerhet å falle tilbake på.

Forutsetningene er fortsatt de samme: tilstrekkelig sikkerhet i boligen og en betjeningsevne som tåler lånet. Anmerkningen slettes dessuten når det underliggende kravet er gjort opp – og en del søker nettopp et omstartslån for å gjøre opp gjelden som ligger bak anmerkningen. Hva som gjelder når du har en anmerkning, er samlet under Betalingsanmerkning.

Under er korte svar på det folk oftest lurer på om kravene til et omstartslån. Om lånet er aktuelt for deg, avgjør långiveren etter en individuell vurdering av sikkerhet og betjeningsevne.