Omstartslån uten sikkerhet — finnes det?

Et omstartslån bygger på én enkel mekanisme: du flytter dyr, usikret gjeld – forbrukslån og kredittkort – over i ett lån med sikkerhet i boligen. Fordi långiveren da har pant å holde seg til hvis lånet ikke blir betalt, er risikoen lavere, og renten kan settes langt under den usikrede gjelden. Det er dette som gjør lånet nyttig.

Ta bort sikkerheten, og hele fordelen forsvinner. Et lån uten pant til noen i en anstrengt gjeldssituasjon bærer så høy risiko for långiveren at renten må bli tilsvarende høy – på nivå med, eller over, gjelden du prøvde å komme deg unna. Da har du ikke løst noe; du har bare byttet dyr gjeld mot ny dyr gjeld, samlet på ett sted. Nettopp derfor er «omstartslån uten sikkerhet» en selvmotsigelse: det som gjør det til et omstartslån, er sikkerheten.

Søker du på lån uten sikkerhet, er det du finner i realiteten et vanlig forbrukslån – et lån som gis på grunnlag av betalingsevne alene, med normalt høy effektiv rente. Å bruke et slikt lån til å samle annen usikret gjeld gir liten gevinst, fordi du erstatter dyr gjeld med gjeld i samme prisklasse.

Har du i tillegg en betalingsanmerkning, er det enda vanskeligere: uten sikkerhet står långiveren helt uten dekning, og de fleste vil da si nei. Det er nettopp her pant i bolig snur bildet – med sikkerhet kan en spesialisert långiver vurdere søknaden selv om kredittverdigheten er svekket. Uten pant er det få seriøse veier, og de som finnes, er dyre. Hva som gjelder med anmerkning, er samlet under Betalingsanmerkning.

Har du ikke bolig å stille som sikkerhet, er ikke veien stengt – men den går et annet sted enn til et dyrt lån. Det tryggeste første steget er gratis gjeldsrådgivning fra kommunen. Alle kommuner er lovpålagt å tilby økonomisk rådgivning, og en rådgiver kan hjelpe deg å få oversikt, sette opp et budsjett, prioritere gjeld og forhandle med dem du skylder penger. Tjenesten koster ingenting og binder deg ikke til noe.

Start hos NAV om økonomi og gjeld eller ta kontakt med kommunen din direkte. Forbrukerrådet har også nyttig veiledning om økonomi og betaling. Poenget er å få hjelp til å se hele bildet før du tar opp mer gjeld – ikke etterpå. Disse veiene er samlet under Gjeldshjelp.

For noen er problemet ikke at renten er for høy, men at gjelden er blitt varig umulig å betjene. Da hjelper det ikke å samle den – uansett rente. To offentlige ordninger er verdt å kjenne til.

Kommunen kan i noen tilfeller gi startlån gjennom Husbanken for å hjelpe en husstand med å beholde boligen og unngå tvangssalg. Og er du varig ute av stand til å betale, er en gjeldsordning hos namsmannen en egen, lovregulert ordning der du kan få innfridd mest mulig av gjelden over en periode mot at resten kan falle bort. Ingen av disse er lån du søker i en bank – de hører hjemme i det offentlige hjelpeapparatet, samlet under Gjeldshjelp.

Fordi mange i en presset situasjon søker etter et lån de kan få uten pant, finnes det aktører som lover mer enn de holder. Se opp for tilbud som fremhever hvor lett det er å bli innvilget, eller som garanterer lån «selv med anmerkning» uten å nevne sikkerhet. En seriøs långiver er etter finansavtaleloven pålagt å vurdere betjeningsevnen din og å fraråde et lån dersom økonomien tilsier det – ikke å love deg penger uansett.

Vær også oppmerksom på at et lavt rentetall kan skjule høye gebyrer. Det er den effektive renten som viser den samlede kostnaden, og den skal oppgis. Er du i tvil om et tilbud er reelt, er en gratis rådgiver hos kommunen eller Forbrukerrådet et trygt sted å sjekke det før du skriver under på noe.

Under er korte svar på det folk oftest lurer på om omstartslån uten sikkerhet. Har du ikke pant å stille, er gratis gjeldsrådgivning fra kommunen et tryggere første steg enn et dyrt lån.