Er et omstartslån en god idé?

Når et omstartslån passer, er gevinsten reell. Den viktigste er lavere rente: du flytter dyr, usikret gjeld som forbrukslån og kredittkort over i ett lån med pant i boligen, og renten på den delen faller. Over tid kan det utgjøre mye.

Den andre gevinsten er oversikt. I stedet for mange forfall, terminer og renter å holde styr på, sitter du igjen med én avtale og én månedskostnad. Det gjør økonomien lettere å styre og reduserer risikoen for å glemme en betaling som ellers kunne endt i inkasso eller en betalingsanmerkning. Og for den som allerede har en anmerkning, kan et omstartslån brukes til å gjøre opp gjelden som ligger bak den – anmerkningen slettes når kravet er innfridd. Kort sagt: lavere kostnad, færre bevegelige deler, og en reell mulighet til å starte på nytt.

Men et omstartslån er ingen mirakelløsning, og ulempene er like viktige å forstå. Den mest grunnleggende er at du flytter usikret gjeld over på boligen. Gjeld som før var uten sikkerhet, blir nå sikret med pant – og ved vedvarende mislighold kan det i verste fall true hjemmet ditt gjennom tvangssalg. Innsatsen er høyere enn før.

Den andre ulempen er løpetid-fella. En lavere månedskostnad oppnås ofte ved å forlenge nedbetalingstiden, og da kan totalkostnaden bli høyere selv om hver måned blir lettere. Du løser et pustebehov i dag, men betaler mer over tid. Den tredje er kanskje den viktigste: et omstartslån behandler symptomet, ikke årsaken. Løser du ikke det som gjorde at gjelden vokste, er du fort tilbake der du startet – denne gangen med boligen som innsats. Hvordan renter og løpetid slår ut, er gjennomgått i Hva koster et omstartslån?.

Et omstartslån er en god idé når tre ting er på plass samtidig. For det første at det faktisk senker den samlede renten – at dagens gjeld er dyr nok til at det er noe å spare på å flytte den under pant. For det andre at du har betjeningsevne til å bære den nye terminen, også ved en renteøkning. Og for det tredje at du bruker den lettere hverdagen til å få kontroll, ikke til å ta opp ny dyr gjeld.

Er alle tre oppfylt, kan et omstartslån gjøre en uoversiktlig og stressende situasjon håndterbar igjen. Da senker det både kostnaden og presset, og gir deg rom til å bygge økonomien opp igjen med én forutsigbar betaling. Hva som konkret kreves for å komme dit, er gjennomgått i Dette kreves for å få et omstartslån.

Motsatt er det en dårlig idé i flere tilfeller. Det gjelder når lånet bare senker månedsbeløpet uten å gjøre noe med årsaken til gjelden, når løpetiden blir så lang at totalkostnaden stiger kraftig, og når økonomien rett og slett ikke tåler terminen selv etter samling. Da flytter du gjeld over på boligen uten å løse noe.

Det gjelder også når du ikke har pant å stille. Da finnes det ikke noe reelt omstartslån, bare dyre lån uten sikkerhet – og det er sjelden veien ut. Er gjelden blitt varig umulig å betjene, er det ikke et lån du trenger, men en annen ordning: en gjeldsordning hos namsmannen for den som er varig betalingsudyktig, eller i noen tilfeller kommunens startlån for å beholde boligen. Disse er samlet under Gjeldshjelp.

Uansett hvor du lander, er det to ting du bør gjøre først. Skaff deg full oversikt over gjelden din – den usikrede delen er samlet i Gjeldsregisteret – og regn på totalkostnaden over hele løpetiden, ikke bare på månedsbeløpet. Kalkulatoren hjelper deg å stille dagens gjeld opp mot ett samlet lån med dine egne tall.

Er du i tvil, eller står du fastlåst, er gratis gjeldsrådgivning fra kommunen et naturlig steg før du tar opp et nytt lån. En rådgiver kan se hele bildet med deg og vurdere om et omstartslån faktisk er den rette veien, eller om noe annet passer bedre. Start hos NAV om økonomi og gjeld. Rådgivningen koster ingenting, og den er uavhengig av om du senere velger å låne eller ikke.

Under er korte svar på det folk oftest lurer på om et omstartslån er lurt. Om det er riktig for deg, avhenger av rentene på dagens gjeld, sikkerheten i boligen og betjeningsevnen din.