Første steg ut av fastlåst gjeld

Du kan ikke løse et problem du ikke ser omfanget av. Første steg er derfor å samle alt du skylder på ett sted. Den usikrede gjelden din — forbrukslån og kredittkort — finner du i Gjeldsregisteret, som er det samme registeret bankene selv slår opp i når de vurderer en søknad. Legg til lån med pant, som boliglån og billån, så har du det komplette bildet.

Skriv opp hvert krav med saldo, rente og månedlig termin. Da ser du to ting med en gang: hvor mye du betaler totalt hver måned, og hvilke krav som er dyrest. Nettopp de dyreste — ofte kredittkort og forbrukslån — er de som er verdt å angripe først. Denne oversikten er også det første en rådgiver vil be om, så jobben er ikke bortkastet uansett hvilken vei du velger videre.

Med oversikten på plass er neste steg å se hva du faktisk har å betale med. Sett opp et enkelt husholdningsbudsjett: inntekter på den ene siden, faste utgifter og gjeld på den andre. Målet er å finne ut om økonomien går rundt måned for måned, eller om den går i minus.

Dette skillet er avgjørende for hva som hjelper videre. Går regnestykket i minus, er ikke et nytt lån løsningen — da må utgiftene ned eller inntekten opp, og gjelden håndteres på en annen måte. Går det så vidt rundt, men gjelden er dyr, kan det finnes rom for å gjøre den rimeligere. Uansett gir budsjettet deg et realistisk utgangspunkt i stedet for en magefølelse.

Du trenger ikke å stå i dette alene. Alle kommuner er lovpålagt å tilby gratis gjeldsrådgivning, og NAV har en egen økonomirådstelefon på 55 55 33 39. En rådgiver hjelper deg å kvalitetssikre oversikten og budsjettet, prioritere hvilke krav som må betales først, og forhandle med dem du skylder penger — gjerne før et krav havner i inkasso.

Rådgivningen er uavhengig: rådgiveren selger deg ingenting og har ingen interesse i at du velger en bestemt løsning. Nettopp derfor er dette et bedre tredje steg enn å gå rett til en långiver. Hvordan du kommer i kontakt og hva rådgiveren kan gjøre, er beskrevet i Gratis gjeldsrådgivning fra NAV og kommunen. Ta kontakt tidlig — jo før, desto flere muligheter er fortsatt åpne.

Først når oversikten, budsjettet og rådgivningen er på plass, er det tid for å vurdere om et lån er riktig. Et omstartslån kan hjelpe når problemet er at gjelden er unødvendig dyr, du har verdier i boligen, og du klarer en ny, lavere termin. Da samler du dyr gjeld under pant og senker den samlede månedskostnaden.

Men et lån flytter usikret gjeld over på boligen, og en lengre løpetid kan gjøre totalkostnaden høyere selv om terminen faller. Regn derfor alltid på totalen, ikke bare månedsbeløpet — kalkulatoren hjelper deg å sammenligne dagens gjeld mot ett samlet lån. Og er gjelden så stor at du ikke ser noen mulighet til å betale den ned, er ikke et lån svaret i det hele tatt; da er en gjeldsordning mer realistisk, som forklart i Omstartslån eller gjeldsordning?.

Veien ut av fastlåst gjeld følger en fornuftig rekkefølge: skaff deg full oversikt via Gjeldsregisteret, sett opp et budsjett for å se om økonomien går rundt, og ta imot gratis gjeldsrådgivning fra kommunen eller NAVs økonomirådstelefon på 55 55 33 39. Først deretter bør du vurdere om et omstartslån hjelper — og bare hvis problemet er dyr gjeld du klarer å betjene. Er gjelden uoverkommelig, er en gjeldsordning mer realistisk enn et nytt lån. Ta imot gratis hjelp før du binder boligen til mer gjeld.